Как накопить бюджет на инвестиции

Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

По данным Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год — 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» — 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных — дебетовые карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты выбрать

Рассматривать банковский депозит как единственный способ накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе — сомнительный вариант, так как доходность по нему обычно не компенсирует рост расходов даже на товары первой необходимости. За последний год цены на продукты в ряде регионов выросли на 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем будет снижаться. Для клиентов банков это будет означать падение ставок по депозитам, уровень которых сейчас находится в пределах 8%.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», — говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка — это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», — поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Представитель НАФИ Ольга Долгова считает, что выбирать способ сбережения для детей стоит из консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны быть максимально защищены. Помимо банковского депозита она предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Доходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комиссия при покупке или продаже минимальна. «Вложения в облигации в целом выгоднее, чем по депозиту, а для сумм более 1,4 млн рублей — еще и надежнее», — комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) — этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.

Для тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и длинный инвестиционный горизонт, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе через российские или зарубежные фонды, сходятся во мнении эксперты. «Риск таких вложений значительно более высокий, но историческая доходность инвестиций в акции на долгосрочном горизонте обычно превосходит доходность облигаций», — объясняет Катерина Милеева.

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», — комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Страховки на будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются именно как инструменты для родителей, желающих создать капитал для своего ребенка. Речь идет прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая компания имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта под клиента: можно выбрать желаемый срок, периодичность взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (например, есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части суммы ребенку в период его обучения в вузе) и так далее», — описывает параметры программ Катерина Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Владимир Савенок. — При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», — добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены — лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок — до поступления ребенка в вуз», — уточняет она.

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.

Инвестиции для семейного бюджета: на что стоит обратить внимание

Накопленные за тысячелетия истории человечества знания о том, как управлять деньгами не только для того чтобы их тратить но и так, чтобы они постоянно увеличивались и росли, должны использоваться не только «денежными тузами» и олигархами, но и простыми людьми. Обычно то, что принято называть инвестициями в обычном простонародном понимании — покупка недвижимости для себя и потомства, либо сохранения денег на «черный день» в банке или «стеклянной банке» (нужное подчеркнуть), по сути своей, инвестициями не являются.

В первом случае, недвижимость — это обычная статья расходов, (или как говорят финансисты — пассив) до тех пор, пока она не станет источником рентного дохода или будет использована для бизнеса (дачу превратить в ферму). Что касается второго общепринятого вида сохранения семейного бюджета, то в текущих условиях даже простой задачи (просто не потерять деньги) он не выполняет. Особенно сейчас, когда банковские депозиты давно перестали выполнять функцию сбережения, не покрывающие уже даже инфляцию, то чуть ли не ежедневные банкротства или отзывы лицензий самих банков.

Среди остальных известных большинству людей способов также можно с большой долей сомнения называть инвестициями новомодные услуги, предоставляемые банками типа металлических счетов, мультивалютных вкладов и прочих заманчивых вещей. Они также не способны, даже в малой степени, обеспечить рост дохода семейного капитала.

В этой статье будет рассказано о том, как применять инвестиционные технологии, используемые в финансовых корпорациях и фондах, для управления бюджетом обычной семьи. В том числе — как правильно распределить капитал среди инвестируемых активов, какие инвестиционные стратегии существуют. А также как заставить деньги работать на свою семью, а не обогащать и без того не бедных банкиров, и прочих ненужных посредников.

Три стратегии для семейного капитала

Для того чтобы эффективно капитал стал работать, нужно в первую очередь распределить его функционирование во времени, поскольку сама суть денег — это и есть время. В практическом исполнении это выглядит довольно просто и тут особых умений и знаний не нужно.

В общем виде инвестиционная стратегия работы семейного капитала может быть разделена на три главные составляющие:

1. Долгосрочная стратегия. Как правило, она рассчитана на довольно значимый временной период не менее 30-50 лет, а лучше всего с расчетом на бесконечность (передача по наследству). Долгосрочная стратегия должна обеспечить семью всем необходимым к тому времени, когда уже не будет доходов от работы, или бизнеса, без расчета на государственную пенсию (если к тому времени она вообще будет еще существовать). Для этой стратегии наиболее подходящими инструментами для вложения семейного капитала будут:

• Долгосрочные облигации государства, в уверенности существования которого нет сомнений. Обычно во всем мире для этого используются казначейские облигации ФРС США или облигации стран, составляющих основу Европы — Германия, Швейцария, Британия Франция, Норвегия, Швеция и Финляндия. Чтобы купить эти инструменты, можно воспользоваться услугами любого европейского банка, где можно открыть свой брокерский счет, либо через фонды ETF (см. Как инвестировать в зарубежные фонды ETF: советы инвесторам), коих в Европе и Америке большое множество.
• Имеет смысл, включить в состав долгосрочной стратегии такие проверенные временем активы, как золото и серебро в натуральном виде (только не в форме банковских счетов). Мало того, что эти активы имеют наивысший стандарт надежности и ликвидности (т.е. способность быть обмененными на что угодно, и где угодно), но и в долгосрочной перспективе имеют тенденцию к росту цены. Лучше всего это будет в виде сертифицированных слитков или монет (в том числе и коллекционных).

Несмотря на то, что такой состав активов не даст большой доходности в краткосрочной перспективе, тем не менее, на длинных периодах времени именно эта небольшая доходность и даст выигрыш, который будет исчисляться сотнями и тысячами процентов. Рекомендуется в долгосрочной части инвестирования держать порядка 40% семейного капитала.

Если рассматривать недвижимость как вариант вложения средств для долгосрочной перспективы сохранения денег, то имеет смысл покупать ее в тех местах планеты, где не будет катаклизмов (природных, социальных, экологических) и существует приоритет защиты интересов частного собственника. В настоящее время для этого не существует больших препятствий, чему например, служит статистика агентств недвижимости в Болгарии, странах Восточной Европы, Австралии и Новой Зеландии (см. Инвестиции в зарубежную недвижимость: преимущества и риски).

1. Среднесрочная стратегия. Ее основной целью является обеспечение нужд семьи в периоде 10 — 15 лет. Как правило, это связано с такими событиями как окончание ребенком школы, поступление в вуз, переезд в другой город, расширение площади жилья и т.п. Для этой стратегии наиболее подходящим вариантом будет покупка ценных бумаг, имеющих не только приемлемую надежность, но и относительно высокую доходность. В частности это может быть покупка акций самых ведущих компаний. Причем акции можно покупать через брокера или через банк самостоятельно и сейчас технологии позволяют делать это, практически не выходя из дома.

Также можно покупать государственные облигации типа, например, российских ОФЗ, которые в среднесрочной перспективе обеспечивают доходность более чем в 10% при отсутствии риска и налогов

Также для среднесрочного вложения капитала подходят такие инструменты как покупка драгоценных металлов, но в отличие от долгосрочной стратегии необходимо правильно выбрать момент покупки и момент продажи, что в принципе нетрудно, достаточно посмотреть на графики золота или серебра.

Если нет возможностей или желания самому заниматься инвестициями семейного капитала — это можно сделать через специальные инвестиционные фонды. Например, через 6 лет дочь или сын оканчивают школу, и имеется желание отправить на учебу ребенка в какой ни — будь университет за границей (получить котирующийся в мире диплом, выучить языки, да и мир посмотреть).

Соответственно можно часть семейного капитала инвестировать с этой целью в специальный фонд, например, Brillstraits Foundation, когда необходимую сумму можно получить через обозначенный срок с помощью опытных профессионалов фонда. Также существуют различные фонды недвижимости, ПИФы и другие, через которые можно вложить семейный капитал, как в своем родном отечестве, так и за рубежом (фонды ETF). Общая доля активов, которые могут работать в рамках этой стратегии обычно, составляет 40%.

1. Краткосрочная стратегия предусматривает обеспечение текущих нужд семьи в периоде 1-2 лет. Это такие относительно небольшие расходы как, например, купить холодильник, стиральную машину. Обновить гардероб себе и детям школьникам. Для всего этого не нужно бежать в банк и брать кредит, а просто достаточно использовать простые методы инвестирования капитала. К ним можно отнести:
2. Покупка и продажа валюты через систему банк – клиент, либо через валютного брокера (не следует путать с Форексом и лучше вообще держать от него семейный бюджет подальше).
3. Покупка и продажа акций на фоновом рынке самостоятельно или через инвестиционный фонд, либо через ДУ (доверительное управление).

Для краткосрочной стратегии достаточно 20 % семейного капитала, что с одной стороны позволяет не рисковать активами, а с другой — обеспечить необходимую доходность на небольшие покупки и расходы.

Заключение

В завершении следует также сказать и том, как управлять таким семейным инвестиционным портфелем.

Для этого можно предложить несколько простых советов:

1. . С одной стороны это не сказывается сильно на ограничении повседневных нужд, с другой стороны даже за несколько месяцев может создать хороший стартовый капитал для начала инвестиций.
3. как бы это не хотелось. Для этого нужно просто научиться планировать свой бюджет.
4. , т.е. когда он сам будет воспроизводить себя. Что имеется в виду. Например, доходы от краткосрочной стратегии (или их какая — то часть) реинвестируется в среднесрочный портфель, а оттуда в свою очередь в долгосрочный. Такой каскадный метод за счет работы сложного процента даст существенный прирост капитала даже за относительно короткие сроки.

В целом же, чтобы самостоятельно инвестировать семейный капитал, нужны некоторые знания, терпение и время. Что касается первого, то лучше для этого воспользоваться опытом профессиональных инвесторов и трейдеров финансового рынка, таких, например, как Учебный центр БиС –Тв, который является своего рода уникальным образовательным центром, обучающий всех желающих быть финансово свободными и независимыми.

Что определяет ваше финансовое будущее или как накопить капитал?

Накопить капитал и получать пассивный доход — заветная мечта многих. Но не у всех она осуществляется. Сумма для этого требуется немалая, так же как и время, необходимое для накопления. Не все знают, с чего лучше начать и что делать.

Сколотить состояние можно разными способами: выиграть в лотерею, получить наследство, найти клад. Но не стоит надеяться, что деньги свалятся на вас с неба. В большинстве случаев процесс сводится к регулярному инвестированию свободных денежных средств в то, что приносит доход.

На первый взгляд, чтобы побыстрее накопить состояние, нужно вложить свои сбережения под максимально высокий процент. Поэтому большинство людей думают только о доходности и ищут, кто предлагает максимальные проценты. Но в таком подходе не все гладко. К сожалению, большие проценты, как и бесплатный сыр, бывают только в мышеловке. И, соблазняясь высокими процентами, многие теряют свои деньги.

Но доходность — не единственный фактор, который позволяет накопить капитал побыстрее. Второй фактор — это сбережения, то есть доля ваших доходов, которую вы отправляете на инвестиции. Таблица ниже показывает, какую сумму можно получить через 25 лет в зависимости от ежемесячно вкладываемой суммы и доходности инвестиций.

Как видно из таблицы (выделено желтым), вкладывая деньги даже под небольшой процент, но сберегая больше ваших доходов, можно накопить капитал, который будет больше, чем если сберегать меньше денег, но вкладывать их с доходностью в два раза выше.

Таким образом, сберегая больше денег, можно достигнуть тех же результатов, не прибегая к рискованным инвестициям.

Что важнее: сбережения или доходность инвестиций?

Для того, чтобы ответить на вопрос, сравним два варианта. В первом варианте ежегодно инвестируем 100 000 рублей с доходностью 8%. Во втором варианте инвестируем в два раза меньше — 50 000 рублей, но доходность в два раза больше 16%. Как вы думаете, какой вариант более выгодный? Картинка ниже показывает, как менялась величина капитала в течении 25 лет (шкала логарифмическая).

Сначала капитал в первом варианте был больше. Но на 15 году сумма во втором варианте сравнялась и опередила первый. Через 25 лет капитал во втором варианте стал в 1,8 раза больше, чем в первом.

Почему сумма капитала в первом варианте в итоге оказалась меньше, несмотря на то, что мы откладывали в два раза больше денег? Дело в начисленных процентах. График ниже показывает, на какую сумму увеличивался капитал за каждый год во втором примере. Синий цвет — это взнос 50 000 рублей, оранжевый — сумма начисленных за год процентов.

В первые несколько лет капитал рос в основном за счет пополнений, а сумма начисленных процентов была совсем небольшой. Поэтому сначала сумма в первом варианте была больше.

Но со временем, по мере роста капитала, сумма начисленных процентов тоже росла и уже на 5 году превысила сумму годового взноса. А в 25 году сумма начисленных процентов стала в 50 раз больше, чем взнос! Поэтому в конечном итоге вперед вышел второй вариант, где сумма начисленных процентов была больше за счет высокой доходности.

Таким образом, на первом этапе на рост вашего благосостояния в первую очередь влияет сумма, которую вы сберегаете для инвестиций. Но с годами по мере роста капитала определяющую роль начинают играть проценты, которые зависят от доходности вложений.

Как сберегать больше денег?

Увеличить долю сбережений для инвестиций можно двумя способами: первый — увеличить доходы, второй — сократить расходы.
Например, если человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц и тратит 40 000 рублей, то на инвестиции у него остается 10 000 рублей.
Если он начнет дополнительно зарабатывать 5 000 рублей в месяц, это увеличит его доход на 10%. При прежнем уровне расходов, это увеличит его сбережения до 15 000 рублей, то есть на 50%!
Если потом он еще найдет способ сократить свои расходы на 5 000 рублей в месяц, это увеличит его долю сбережений до 20 000 рублей, то есть в два раза!

Как увеличить свои доходы?

Найдите более высокооплачиваемую работу. Давно ли вы интересовались средней зарплатой в своем секторе? Если ваш работодатель не повышал вам зарплату уже несколько лет, возможно с тех пор ситуация изменилась и можно найти ту же работу за бльшие деньги или попросить о повышении зарплаты.

Повысьте свою квалификацию. В некоторых сферах заработная плата зависит от квалификации сотрудника. Уточните возможности повышения своей квалификации или прохождения специальных курсов. Даже если эти курсы платные, после повышения зарплаты ваши расходы окупятся.

Найдите подработку в свободное время. Сегодня можно найти огромное количество работы, которую вы можете выполнять в свободное время. Самый простой пример — это работа в такси.

Другой вариант поиска подработки — биржи фриланса. Это специализированные сайты, которые помогают найти друг друга заказчикам и исполнителям. На таких биржах можно зарегистрироваться и предложить свои услуги различного характера, начиная от написания текстов, программирования и заканчивая ремонтом.

Консультируйте других людей. Если вы опытный специалист в своем деле, например, юрист или бухгалтер, вы можете консультировать других людей по профильным вопросам в частном порядке. Сегодня существуют сайты, которые объединяют профильных специалистов для оказания консультаций другим людям.

Используйте возможности интернета. Если вы раскрученная личность в интернете, это вам дает много возможностей для заработка. Например, популярные группы и аккаунты в соцсетях или каналы в телеграмме могут зарабатывать, размещая у себя рекламу.

Многие интернет-магазины предлагают партнерские программы — когда вы получаете денежное вознаграждение за покупки, сделанные другими людьми по вашей реферальной ссылке, которую можно размещать в ваших соцсетях или мессенджерах.

Кэшбек. Совершая покупки в интернете и магазинах можно получать кэшбек — определенный процент от суммы покупки, который возвращается вам обратно. Получать этот возврат можно разными способами: использовать кэшбек-сервисы при покупках в интернете, оформить в банке пластиковую карту с кэшбеком и процентами на остаток, получить накопительную карту в магазине, в котором вы часто совершаете покупки.

Налоговые вычеты. Многие забывают о том, что государство дает возможность возвращать уплаченные налоги через налоговые вычеты. Существуют несколько типов налоговых вычетов:

1. Стандартные (на детей, по инвалидности);
2. Социальные (за платные медицинские и образовательные услуги, благотворительность);
3. Имущественные (продажа и покупка имущества, проценты по ипотеке);
4. Инвестиционные (вычет на ИИС, трехлетняя налоговая льгота);
5. Профессиональные (за авторское вознаграждение).

С помощью вычетов можно возвращать несколько десятков тысяч рублей в год (конечно, если вы заплатили налоги). Изучите подробную информацию о налоговых вычетах на сайте ФНС и выясните возможность получения вычетов для вас или членов вашей семьи.

Продайте ненужные вещи. Наверняка за свою жизнь вы скопили много вещей, которыми уже не пользуетесь. Одежда, которую вы одели всего раз, старые гаджеты, которые лежат без дела в ящике, школьные учебники, посуда, инструменты и т.д. Эти вещи можно продать и заработать деньги, заодно освободив пространство. Поэтому проведите ревизию в своем доме, найдите ненужные вещи и разместите объявления об их продаже.

Как сократить свои расходы?

Второе, что позволит увеличить ваши сбережения — это контроль своих расходов. Начните вести учет доходов и расходов. Так вы узнаете, на что тратите деньги. Ведите учет ежедневно в течении нескольких месяцев. Сгруппируйте все ваши расходы по нескольким категориям (продукты, транспорт, еда вне дома, бензин, развлечения и т.д.) и определите категории, по которым больше всего расходов. Найдите способы уменьшить эти траты.

Сравните цены в разных местах, возможно вы найдете магазины, где те же товары будут стоить дешевле. Обычно, интернет магазины предлагают более низкие цены.

Много денег тратится впустую из-за спонтанных покупок. Контролируйте свои эмоции, не делайте незапланированных покупок. Отложите покупку на месяц, возможно через 30 дней вы о ней уже не вспомните.

Если вы планируете купить крупную партию товара или продуктов, используйте мелкооптовый магазин, цены в таких магазинах дешевле.

Используйте сайты совместных покупок. На таких сайтах люди покупают крупные партии товара вскладчину по более низким оптовым ценам.

Часто магазины дают скидки и проводят акции по определенным дням или на определенные категории товаров. Используйте эту возможность для покупки нужных вам вещей со скидкой. Установите на телефон мобильные приложения, которые мониторят или дают скидки в магазинах (Едадил, Inshopper, Коллекция привилегий).

Как увеличить доходность инвестиций?

Большинство людей хранят свои деньги на банковских вкладах, которые приносят небольшой, но стабильный доход. Чтобы получать более высокий доход, нужно идти на риск. Ниже кратко перечислены различные варианты вложений, которые вы можете использовать для получения более высокой доходности.

Государственные облигации

Облигации федерального займа (ОФЗ) выпускаются Министерством Финансов, поэтому являются самым надежным финансовым инструментом. При этом они могут приносить доходность немного выше, чем вклады в государственных банках.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации выпускаются коммерческими компаниями. Основной риск по облигациям — риск дефолта, он напрямую связан с надежностью компании-эмитента облигаций. Облигации надежных компаний имеют низкий риск и могут приносить немного больше, чем ОФЗ. Облигации менее надежных компаний могут давать на 1-3% больше, чем ОФЗ или вклады.

Акция — это доля в компании. Исторически акции приносили доходность больше, чем облигации, но их стоимость сильно зависит от того, как идет бизнес у компании, и от настроений на рынке. Поэтому акции — это рискованный инструмент, то есть могут сильно падать в цене на десятки процентов, а потом так же резко расти обратно.

Недвижимость

Недвижимость — до сих пор очень популярный способ вложений, несмотря на падение цен, которое длится уже несколько лет. Однако, вложения в недвижимость, вопреки убеждениям, могут быть не так уж и выгодны.

Инвестиционные фонды

ПИФы и ETF — это инвестиционные фонды, которые могут инвестировать в различные активы: акции, облигации, недвижимость, товары и т.д. Удобны тем, что выбором ценных бумаг в портфель занимается управляющий фондом согласно своей стратегии, либо фонд инвестирует в набор ценных бумаг из индекса, если это индексный фонд.

На ваше финансовое будущее главным образом влияют две вещи: ваша способность сберегать деньги и доходность вашего инвестиционного портфеля. Причем сбережения не менее важны, чем доходность.

В самом начале вашего пути лучше сконцентрироваться на сбережениях. Гораздо проще сберечь 10 000 рублей за счет разумной экономии, чем пытаться заработать их, имея всего 5 000 рублей. Для этого старайтесь увеличивать ваши доходы и сокращать расходы. А с годами, когда доля ваших сбережений станет незначительна по сравнению с накопленным капиталом, больше времени стоит уделять управлению портфелем.

Источники: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/357521-portfel-na-vyrost-kak-nakopit-rebenku-na-obrazovanie-ili-zhile, http://tv-bis.ru/praktika-investirovaniya/414-investitsii-dlya-semeynogo-byudzheta.html, http://activeinvestor.pro/kak-bystro-nakopit-kapital/

Источник: invest-4you.ru